我是舍不得你在保险上掉坑的月云老师

年7月，身在武汉的 先生为自己投保了一份重大疾病保险，总保额20万。年5月， 先生因为突发急性医院抢救，因为病情严重，医院曾6次给 先生的下达病危通知书， 经过长达半年的治疗， 先生才得以出院，而这半年的医疗费用累计多达万元。

出院后， 先生向保险公司提出了理赔，但是却遭到了保险公司的拒赔，理由是：“急性出血性坏死胰腺炎”不在 先生所投保的重疾险保险保障的范围内。

通俗来说，胰腺是一个消化器官，如果它生成的胰腺液不能及时排出，那就有可能引起胰腺组织自身消化、水肿、出血甚至坏死。少数重者的胰腺出血坏死，常继发感染、腹膜炎和休克等，病死率高。这时候就需要通过手术，把坏死的组织切除。整个疾病的发病过程是这样的：

重疾险中约定的是：

急性坏死性胰腺炎开腹手术：指由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了开腹手术进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的治疗。因酗酒或饮酒过量所致的急性坏死性胰腺炎以及腹腔镜手术不在保障范围内。

即：患病+开腹切除手术，两个条件缺一不可。

所以说，保险公司的拒赔是合理的。

或许有朋友说，保险公司设置这样的条款根本就是不想赔，重疾险是人不到快死的症状都赔不到。

实际上保险公司重疾险的病种从两个角度来看， 是银保监规定高发的25种重疾，所有保险公司的条款都一致，都是按照由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来制定的。

急性胰腺炎并不在规范要求的必须包含的25种重疾范围内，而是保险公司个性化增加的病种。即使是年新规征求意见稿，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三种，也还是没有将重疾急性胰腺炎列入到必须包含的病种范围中。

所以，我们今天讲述这个案例，想澄清很多朋友可能存在的一些误区，因为重疾险在被宣传或销售的时候，经常被过度包装，甚至被描绘成一款“包治百病”的产品，导致很多人以为“住进了ICU，被下发了病危通知书等这些严重疾病、重大疾病，买了重疾险保险公司就必须赔”。实际上保险产品是合同条款产品，赔不赔，合同条款说了算，这里面是很严谨的法律与医学的结合，而不仅仅是以为可以就可以了。

过往做需求分析的过程中，问到客户朋友为什么想买重疾险，答复基本上都是“生病了特别是得大病了有钱治病”，可是今天我们看到的案例是得了大病却赔不了钱，感觉保险是骗人的，真的是这样吗？

真相是，没有任何一个险种可以保罗所有的人身风险，不同的险种解决不同的风险问题，只有经过了严谨的需求分析，保全（险种全、家人保全）、保够，才能真正拿走我们的担忧。对于大病风险，需要重疾+医疗两个险种的组合，可以确保得大病了一定可以赔。

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